Sekta ya fintech barani Afrika inavutwa kuelekea swali jipya la malipo: nini hutokea wakati mifumo ya akili bandia inaanza kulipiana yenyewe?
BusinessDay imeripoti leo kwamba wataalamu wanaonya waendeshaji wa fintech barani Afrika wajitayarishe kwa malipo ya AI-kwa-AI, mabadiliko ambamo mawakala wa programu wanaweza kuanzisha miamala, kulipia huduma, na kukamilisha kazi za kidijitali bila mtu kuidhinisha kila hatua mwenyewe.
Huenda hilo likaonekana la mbali. Sivyo.
Kampuni za malipo duniani tayari zinajenga kwa mwelekeo huo. Mastercard inaweka Agent Pay kama miundombinu ya malipo salama ya AI wakala, huku Intelligent Commerce ya Visa ikibuniwa kusaidia mawakala wa AI kufanya miamala kwa niaba ya watumiaji na biashara.
Kwa Afrika, swali si kama bara hili litanakili mwenendo huu mara moja. Swali ni kama miundombinu yake ya malipo, wadhibiti, benki, fintech, na wafanyabiashara wako tayari kwa hatari zinazoambatana nao.
Malipo ya AI-kwa-AI si tu uzoefu mpya wa kulipa. Yanabadilisha nani anaanzisha muamala, ridhaa inarekodiwaje, nani anawajibika kwa udanganyifu, na nini kinahesabika kuwa maelekezo halali.
Hilo ni tatizo gumu zaidi kuliko kuongeza kitufe kingine cha malipo.
Mtumiaji wa malipo anayefuata huenda asiwe binadamu
Malipo mengi ya kidijitali leo bado yanadhania kuwa binadamu yuko karibu na hatua ya malipo.
Mtu anabofya “lipa.” Mtu anaingiza PIN. Mtu anaidhinisha uhamisho. Mtu anakubali oda. Hata mchakato unapokuwa wa kiotomatiki, maelekezo ya awali kwa kawaida hutokana na uamuzi wa binadamu.
Malipo ya wakala yanabadili mtindo huo.
Msaidizi wa AI anaweza kulinganisha wauzaji, kuchagua huduma, kujadiliana bei, kuanzisha malipo, kusasisha usajili, kulipia API, au kulipa muamala mdogo kati ya mifumo miwili. Katika mtindo huo, mtumiaji wa malipo si mtu pekee. Pia ni wakala wa programu anayefanya kazi kwa niaba ya mtu huyo.
Hiyo inaleta tabaka jipya la miundombinu.
Mifumo ya malipo italazimika kujua kama wakala ameidhinishwa kutenda. Italazimika kujua mipaka aliyo nayo wakala. Italazimika kuthibitisha kama muamala unaendana na nia ya mtumiaji. Italazimika kuunda rekodi zinazoweza kukaguliwa baadaye.
Bila hilo, malipo ya AI yataleta mkanganyiko zaidi kuliko urahisi.
Kwa nini Afrika inapaswa kulipa maanani mapema
Fintech ya Afrika tayari imeonyesha kwamba tabia ya malipo haifuati kila wakati mifumo ya Magharibi.
Pesa za simu, USSD, mitandao ya mawakala, uhamisho wa benki, pochi, makusanyo ya wafanyabiashara, na biashara isiyo rasmi vyote vinachangia jinsi pesa zinavyosonga barani humo. Katika masoko mengi, safari ya malipo si ya kidijitali tu. Ni ya mseto, inategemea uaminifu, na inaathiriwa na mapengo ya miundombinu.
Hilo linafanya malipo ya AI-kwa-AI yawe ya kuvutia na pia yenye hatari.
Kwa upande mmoja, mawakala wa AI wanaweza kusaidia biashara ndogo kugeuza kazi za kifedha zinazojirudia kuwa za kiotomatiki. Mfanyabiashara anaweza kuruhusu wakala kuagiza tena hisa ndani ya kikomo cha matumizi. Kampuni ya usafirishaji inaweza kuruhusu mifumo kulipa ada za uwasilishaji kiotomatiki. Fintech inaweza kutumia mawakala kulinganisha ankara, kuanzisha makusanyo, au kusimamia malipo yanayojirudia.
Kwa upande mwingine, udhibiti dhaifu unaweza kuunda njia mpya za udanganyifu. Wakala aliyeingiliwa anaweza kutuma pesa kwenye akaunti isiyo sahihi. Mfumo uliobuniwa vibaya unaweza kuidhinisha miamala iliyo nje ya nia ya mtumiaji. Mfanyabiashara anaweza kupinga kama maagizo yaliyotokana na mashine yalikuwa halali. Mteja anaweza kudai hakuwahi kumuidhinisha wakala kutenda.
Afrika haina haja ya kusubiri matatizo haya yaenee kabla ya kuyafikiria.
Tatizo la uaminifu lipo katikati
Kampuni zenye nguvu zaidi za malipo katika awamu hii ijayo hazitakuwa tu zile zenye API za kasi zaidi. Zitakuwa zile zinazoweza kuthibitisha uaminifu.
Hiyo inamaanisha utambulisho wa wakala. Ni nani huyu wakala wa AI?
Inamaanisha ridhaa ya mtumiaji. Ni nini hasa mtumiaji aliruhusu wakala kufanya?
Inamaanisha mipaka ya miamala. Wakala anaweza kutumia kiasi gani? Anaweza kutumia wapi? Anaweza kutenda mara ngapi?
Inamaanisha uwezo wa ukaguzi. Je, njia ya malipo inaweza kuonyesha kwa nini wakala alitenda?
Inamaanisha uwajibikaji. Ikiwa wakala amelipa mtu asiye sahihi, nani anabeba hasara?
Maswali haya ni muhimu kwa sababu malipo hayafanani na matokeo ya kawaida ya AI. Jibu lisilo sahihi linaweza kusahihishwa. Malipo yasiyo sahihi yanaweza kuhamisha pesa halisi.
Ndiyo sababu malipo ya wakala yanahitaji utawala thabiti zaidi kuliko mazungumzo ya kawaida ya roboti za maongezi.
Mastercard na Visa kwa kweli wanajenga nini
Mastercard na Visa si tu wanaojaribu kurahisisha ununuzi wa AI. Wanajaribu kufafanua tabaka la uaminifu linalozunguka biashara ya wakala.
Mastercard inasema Agent Pay imejengwa kusaidia malipo salama, yanayoweza kupanuka, na ya kuaminika ya AI wakala. Uwasilishaji wake unalenga uaminifu, usalama, uwazi, na uwezo wa kufanya kazi kwenye mitandao iliyopo ya malipo.
Intelligent Commerce ya Visa ina mwelekeo kama huo. Visa inaielezea kama njia ya kuwapa washirika wa AI zana na kinga ili mawakala waweze kufanya miamala kwa niaba ya watumiaji na biashara kwa ujasiri.
Lugha hiyo ni muhimu. Mitandao mikubwa ya kadi inaelewa kwamba mustakabali wa malipo ya AI hautashindaniwa tu kwenye kiolesura. Utaamuliwa kwenye sheria zilizo chini ya kiolesura.
Nani ameidhinishwa?\ Nini kimewekewa tokeni?\ Nini kimeandikwa kwenye kumbukumbu?\ Nini kinaweza kurudishwa nyuma?\ Nini kinatia shaka?\ Mfanyabiashara anaweza kuamini nini?
Haya ni maswali ya miundombinu.
Fintech za Afrika zinapaswa kuyafuatilia kwa karibu, si kwa sababu kila kampuni changa ya ndani inahitaji kujenga reli za malipo za wakala mara moja, bali kwa sababu viwango hivi vinaweza kuathiri matarajio ya wafanyabiashara, benki, majukwaa, na wadhibiti baadaye.
Fursa ya fintech ya Afrika
Kuna fursa halisi hapa.
Kampuni za fintech za Afrika tayari zinaelewa miundombinu iliyogawanyika. Zinafahamu jinsi ya kujenga katika mazingira ya muunganisho usio thabiti, upatikanaji usio sawa wa benki, njia nyingi za malipo, mahitaji ya utiifu wa ndani, na tabia isiyo rasmi ya biashara.
Uzoefu huo unaweza kuwa faida.
Malipo ya wakala yatahitaji mifumo inayoweza kufanya kazi kwenye reli tofauti, si tu mazingira safi ya kadi. Yatahitaji upangaji wa malipo, utambuzi wa udanganyifu, ukaguzi wa utambulisho, tabaka za ruhusa, na ufuatiliaji wa miamala. Haya ni matatizo ambayo fintech za Afrika tayari zinayashughulikia kwa namna tofauti.
Fursa ni kujenga miundombinu ya vitendo ya malipo ya wakala kwa uhalisia wa Afrika.
Hilo linaweza kumaanisha zana kwa wafanyabiashara kukubali malipo ya AI wakala yaliyoidhinishwa. Linaweza kumaanisha API zinazowaruhusu biashara kuweka mipaka ya matumizi kwa mawakala wa programu. Linaweza kumaanisha dashibodi za ridhaa kwa watumiaji. Linaweza kumaanisha mifumo ya udanganyifu inayogundua tabia isiyo ya kawaida ya wakala. Linaweza kumaanisha tabaka za utiifu kwa benki na fintech zinazotaka kusaidia miamala iliyokabidhiwa kwa usalama.
Soko halitajengwa na kelele za sifa. Litajengwa na waendeshaji wanaoelewa pesa zinaposogea kwa kweli.
Pengo la udhibiti
Wadhibiti pia watalazimika kuendana na hali mpya.
Sheria nyingi za malipo bado zinadhania binadamu, mfanyabiashara, benki, kampuni ya malipo, na mtiririko unaotambulika wa muamala. Mawakala wa AI wanafanya hilo kuwa gumu.
Ikiwa mtumiaji anamruhusu wakala kutumia hadi kiasi fulani, je, kila malipo ni halali? Ikiwa wakala anaelewa vibaya amri, nani anawajibika? Ikiwa wakala anadhibitiwa na tovuti hasidi, uwajibikaji unakaa kwa mtumiaji, mtoa wakala, mfanyabiashara, benki, au kichakataji malipo?
Haya si maswali ya kufikirika. Yataathiri madai ya udanganyifu, urekebishaji wa malipo, ulinzi wa mtumiaji, migogoro ya wafanyabiashara, na kuripoti utiifu.
Kwa wadhibiti wa Afrika, changamoto itakuwa kuepuka makosa mawili.
Kosa la kwanza ni kupuuza mabadiliko hadi kesi mbaya zilazimishe sheria za haraka.
Kosa la pili ni kudhibiti kupita kiasi mapema sana na kuzuia majaribio yenye manufaa.
Njia bora ni majaribio yenye udhibiti: mazingira ya majaribio, mipaka iliyo wazi ya miamala, masharti ya ukaguzi, ufichuzi kwa watumiaji, na mwongozo mahususi wa sekta kwa benki na fintech.
Waandaaji wanapaswa kufanya nini sasa
Anzisho nyingi za Afrika hazihitaji kujenga malipo ya AI-kwa-AI leo. Lakini zinapaswa kuanza kuandaa mifumo yao kwa ulimwengu ambamo mawakala wa kiotomatiki wanakuwa sehemu ya mtiririko wa miamala.
Hilo linaanza kwa maswali ya msingi.
Je, jukwaa lako linaweza kutofautisha mtumiaji wa binadamu na wakala aliyeidhinishwa?
Je, mfumo wako wa malipo unaweza kutekeleza mipaka ya miamala?
Je, unaweza kueleza kwa nini muamala ulitokea?
Je, watumiaji wanaweza kufuta ruhusa ya wakala haraka?
Je, wafanyabiashara wanaweza kuona kama muamala ulitoka kwa mtu au kwa wakala?
Je, mfumo wako wa udanganyifu unaweza kugundua tabia isiyo ya kawaida ya wakala?
Je, timu yako ya usaidizi inaweza kushughulikia migogoro inayohusisha maamuzi ya kiotomatiki?
Maswali haya si ya baadaye sana. Ni kazi ya awali ya miundombinu.
Kampuni zitakazoyajibu sasa zitakuwa tayari zaidi wakati biashara ya wakala itakapoanza kuwa ya kawaida.
Ukweli mgumu zaidi
Malipo ya AI-kwa-AI hayatafika Afrika kwa tukio moja la kushangaza. Yatafika kupitia matumizi madogo.
Msaidizi wa biashara anayelipia salio la programu.\ Wakala wa manunuzi anayefanya oda mpya za vifaa vya ofisi.\ Zana ya mfanyabiashara inayolipa ada za uwasilishaji.\ Wakala wa mteja anayehifadhi, kulipa, na kulinganisha huduma.\ Wakala wa msanidi programu anayelipia maombi ya API.
Kila matumizi yataonekana ya vitendo. Yakiwa pamoja, yatabadilisha jinsi mifumo ya malipo inavyofikiria utambulisho, ridhaa, na hatari.
Sekta ya fintech ya Afrika imekuwa ikitumia miaka mingi kufanya malipo yawe ya haraka na rahisi kufikiwa. Mtihani unaofuata huenda ukawa kufanya malipo yawe ya kiakili bila kuyafanya yasiyo salama.
Hiyo ndiyo kazi iliyo mbele.
