يبني مؤسس WayaWaya، تيـدي أوجالو، في أحد أقل أجزاء التمويل التقني الأفريقي بريقًا، لكنه من أهمها: الطبقة المربكة التي يجب أن تعمل فيها البنوك، والمحافظ، والشركات الصغيرة والمتوسطة، والمدفوعات عبر الحدود، ومحادثات العملاء معًا.
توفر الشركة الناشئة الكينية أدوات مصرفية محادثاتية عبر واتساب وتطبيقات الهاتف المحمول، لكن القصة الأقوى ليست الواجهة. إنها أعمال البنية التحتية الموجودة في الأسفل. يعتمد منتج WayaWaya على تكاملات مع البنوك، ومحوّلات الدفع، والمحافظ الهاتفية، وشبكات البطاقات، والمؤسسات المالية التي لم تُبنَ دائمًا لتعمل بسهولة مع بعضها بعضًا. وتُظهر المقابلة الأخيرة مع أوجالو هذه التوترات بوضوح من دون تحويل القصة إلى ملف تعريفي تقليدي عن شركة ناشئة.
غالبًا ما يحتفي التمويل التقني الأفريقي بالواجهة النظيفة: المحفظة، والروبوت المحادثي، وشاشة التطبيق، والتحويل الفوري. أما العمل الذي يجعل هذه المنتجات موثوقة فعادة ما يكون أبطأ. فهو يتضمن اجتماعات الشراكات، ومراجعات الامتثال، والتكاملات التقنية، والتجارب الفاشلة، والمتابعة اليدوية، والصبر على ربط الأنظمة التي لم تُصمم قط لتكون متوافقة بسهولة.
وهنا تصبح قصة WayaWaya مفيدة.
المؤسس قريب من المنتج
يصف أوجالو نفسه ببساطة: «أنا بنّاء». إنها عبارة قصيرة، لكنها تشرح نوع المؤسس الذي يبدو أن WayaWaya تملكه: مؤسس ما يزال قريبًا من طلبات العملاء، ومشكلات المنتج، والتكرار اليومي.
وهذا مهم في فئة مثل الخدمات المصرفية المحادثاتية.
قد تبدو أداة مصرفية على واتساب بسيطة للمستخدم، لكن المنتج يجب أن يفهم الطلبات، ويطلق الإجراءات المالية، ويتصل بمسارات الدفع، ويتعامل مع التحقق من الهوية، ويقلل الأخطاء، ويعمل عبر مؤسسات ذات أنظمة وقواعد مخاطر مختلفة. يرى المستخدم محادثة. بينما ترى الشركة سلسلة من الاعتماديات.
تشير نقطة أوجالو إلى أن WayaWaya اضطرت إلى القيام بالكثير من العمل التأسيسي يدويًا. فقد اتصلت بالمحوّلات الوطنية، والمحافظ الهاتفية، والشركاء الماليين بطرق قد ترغب شركات عالمية في محاكاتها لاحقًا، لكنها لا تستطيع تجاوزها بسهولة.
وهذا هو الجزء الذي ينبغي على المؤسسين الأفارقة الانتباه إليه. في التمويل التقني، قد يكون التكامل المحلي حاجزًا تنافسيًا عندما يكون شاقًا إلى درجة تدفع الآخرين إلى تأجيله.
قابلية التشغيل البيني ما تزال المشكلة الصعبة
أكبر فكرة داخل قصة WayaWaya هي قابلية التشغيل البيني.
لا تزال العديد من أسواق الخدمات المالية الأفريقية تعمل عبر مسارات مجزأة. لا تتحدث البنوك دائمًا بسهولة مع المحافظ. ولا تتحدث المحافظ دائمًا بسهولة مع البطاقات. وقد تشمل المدفوعات عبر الحدود عدة شركاء، ورسومًا غير واضحة، واحتكاكًا تنظيميًا. وغالبًا ما تقع الشركات الصغيرة والمتوسطة في قلب هذا التشتت، مضطرة إلى استقبال الأموال، وتسويتها، وتحريكها عبر أنظمة مختلفة.
يقول أوجالو إن قابلية التشغيل البيني لا تزال أحد أكبر العوائق أمام التجارة الأفريقية. وهذه ليست شكوى جديدة، لكنها لا تزال صحيحة.
بالنسبة إلى الشركات الصغيرة والمتوسطة، فإن الكلفة عملية. فقد يبيع التاجر عبر واتساب، ويتلقى أموالًا عبر الهاتف المحمول، ويدفع للموردين عبر التحويل البنكي، ويدير الطلبات العابرة للحدود، ويتابع المدفوعات يدويًا. قد يكون النشاط التجاري رقميًا في بعض أجزائه، لكن سير العمل المالي يظل مُجزأً.
وهنا تصبح الخدمات المصرفية المحادثاتية مثيرة للاهتمام. فإذا استطاعت الواجهة أن تبسط تجربة المستخدم بينما تتولى البنية التحتية المسار المالي المربك في الخلفية، فقد تقلل الاحتكاك بالنسبة إلى الشركات الصغيرة.
أما الخطر فهو أن تصبح الواجهة أكثر إثارة للإعجاب من المسار الأساسي نفسه. فإذا كانت التكاملات ضعيفة، يصبح المنتج المحادثاتي طبقة أخرى من الإحباط بسرعة.
الشركات الصغيرة والمتوسطة قد تحدد العقد القادم من التجارة الأفريقية
يرى أوجالو أن الشركات الصغيرة والمتوسطة هي الشريحة التي ستشكل العقد القادم من التجارة الأفريقية. ومن الصعب رفض هذا الرأي.
فالاقتصادات الأفريقية مبنية على الشركات الصغيرة. وكثير منها غير رسمي، ومحروم من الخدمات المصرفية الكافية، وحساس للنقد، ويعتمد على الهاتف المحمول أولًا. وهي لا تحتاج إلى منتجات تمويل تقني تفترض أنظمة محاسبية نظيفة، أو سجلات رقمية كاملة، أو وصولًا ثابتًا إلى الائتمان الرسمي. إنها تحتاج إلى أدوات تناسب كيفية عملها الحالية وتساعدها على أن تصبح أكثر تنظيمًا مع الوقت.
ولهذا السبب يعد التمويل التقني الموجه إلى الشركات الصغيرة والمتوسطة أمرًا صعبًا.
يجب أن يكون المنتج بسيطًا بما يكفي للاستخدام اليومي، لكنه قوي بما يكفي للتعامل مع المدفوعات، والسجلات، والتسوية، والائتمان، والضغط الضريبي، وعلاقات الموردين، والتواصل مع العملاء. ويجب أن يقلل العمل بدلًا من إضافة لوحة تحكم أخرى إلى قائمة ما يجب فحصه.
يشير تركيز WayaWaya على الخدمات المصرفية المحادثاتية إلى مسار محتمل: لقاء الشركات حيث تتحدث بالفعل مع العملاء والموردين، ثم تضمين الإجراءات المالية داخل تلك المحادثات.
لكن التنفيذ هو ما سيقرر ما إذا كانت هذه الفكرة ستصبح مفيدة أم لا. فالشركات الصغيرة والمتوسطة لا تكافئ الاستراتيجية الأنيقة. إنها تكافئ الأدوات التي توفر الوقت، وتقلل الالتباس، وتساعد المال على الحركة.
التحول نحو الذكاء الاصطناعي جاء مبكرًا
أحد الأجزاء الأكثر إثارة للاهتمام في رحلة أوجالو هو أن WayaWaya بدأت تفكر بجدية في الذكاء الاصطناعي قبل سنوات، أي قبل أن تجعل الطفرة الحالية كل شركة ناشئة تبدو وكأنها مولودة بالذكاء الاصطناعي.
يقول إن التحول نحو الذكاء الاصطناعي كلفه وقتًا وموارد لأن العملاء والمستثمرين لم يفهموا فورًا لماذا كانت الطبقة المحادثاتية مهمة. وهذا مألوف لدى كثير من المؤسسين الأفارقة الذين يبنون قبل أن تلحق اللغة السوقية بفكرتهم.
أن تكون مبكرًا قد يكون أمرًا وحيدًا. وقد يكون مكلفًا أيضًا.
يتحدث السوق اليوم براحة أكبر عن وكلاء الذكاء الاصطناعي، والواجهات الدردشة، وسير العمل المؤتمت، والمدفوعات المدمجة. لكن هذه المفاهيم ما تزال تحتاج إلى تنفيذ محلي. فالمساعد العام بالذكاء الاصطناعي لا يفهم تلقائيًا احتكاك الخدمات المصرفية المحلية، أو مسارات الدفع، أو سلوك المحافظ، أو واقع الشركات الصغيرة والمتوسطة، أو الاختناقات التنظيمية.
ولهذا السبب تستحق موضعة WayaWaya المتابعة. فالفرصة ليست ببساطة «ذكاء اصطناعي للخدمات المصرفية». بل هي واجهات على شكل ذكاء اصطناعي مرتبطة ببنية تحتية حقيقية للمدفوعات.
والجزء المتعلق بالبنية التحتية هو ما يفصل بين مساعد مالي مفيد وروبوت محادثة لا يفعل سوى الإجابة عن الأسئلة.
الصمود المؤسسي وحده لا يكفي
تشمل قصة أوجالو الشخصية الانتكاسات، والخسارة، وإعادة البناء، وهوية مؤسس قوية. وهذه التفاصيل تجعل الملف الإنساني أكثر قربًا، لكن على TechCocoon أن تكون حذرة من تحويل صمود المؤسس إلى القصة كلها.
الصمود مهم. لكن في التكنولوجيا الأفريقية، قد يصبح الصمود أيضًا تعبيرًا مهذبًا عن أنظمة مكسورة تجبر المؤسسين على النجاة من احتكاك غير ضروري.
السؤال الأفضل هو: ماذا ينتج عن هذا الصمود؟
في حالة WayaWaya، يبدو أن الجواب هو المثابرة في التكاملات وتنفيذ المنتج. فلم يكتفِ المؤسس بالتحمل. بل واصل البناء حول نقطة ألم واضحة: أنظمة مالية لا تعمل بسلاسة كافية للشركات الأفريقية.
وهذه عبرة أكثر فائدة من الإلهام وحده.
تحتاج الشركات الناشئة الأفريقية إلى مؤسسين صامدين، لكنها تحتاج أيضًا إلى البنية التحتية، ورأس المال، والشراكات، والمواهب، والتنظيم، وثقة العملاء. ولا ينبغي للمؤسسين أن يضطروا إلى الفوز لأنهم تحملوا الألم أكثر من غيرهم. بل ينبغي أن يفوزوا لأنهم يبنون منتجات قادرة على الصمود أمام ضغط السوق الحقيقي.
سؤال المنافسة
تقع فرصة WayaWaya داخل سوق سيزداد تنافسية.
تضيف البنوك ميزات الدردشة والمساعدين الرقميين. وتبني شركات المدفوعات أدوات مدمجة. وتتحرك المنصات العالمية للذكاء الاصطناعي نحو المدفوعات الوكيلة. كما يعمّق مشغلو الأموال عبر الهاتف المحمول خدمات التاجر. وتحاول شركات بنية التمويل التقني امتلاك المسارات الموجودة تحت الواجهة.
وهذا يعني أن WayaWaya لا تستطيع الاعتماد على كونها مبكرة فقط.
ستعتمد ميزتها على مدى عمق تكاملها، ومدى فهمها للسلوك المالي المحلي، ومدى موثوقية خدمتها للشركات الصغيرة والمتوسطة، وما إذا كانت قادرة على تحويل مسارات الدفع المجزأة إلى تجربة استخدام أبسط.
إذا استطاعت الشركة فعل ذلك، تصبح الخدمات المصرفية المحادثاتية أكثر من مجرد واجهة مستخدم. تصبح طبقة تشغيلية للشركات الصغيرة والمتوسطة.
إذا لم تستطع، فقد ينسخ اللاعبون الأكبر الأجزاء المرئية بينما يتجنبون الأجزاء الصعبة التي جعلت المنتج ذا معنى.
الاختبار الأصعب أمامها
تقول قصة WayaWaya شيئًا مهمًا عن التمويل التقني الأفريقي: الموجة التالية لن تُبنى فقط بإطلاق تطبيقات أنظف. بل ستُبنى على أيدي شركات مستعدة لربط الأنظمة الصعبة وجعلها قابلة للاستخدام من قبل الشركات الحقيقية.
هذا العمل بطيء. وليس مرئيًا دائمًا. ولا ينتج دائمًا أسهل عنوان صحفي. لكنه نوع العمل الذي يمنح التمويل التقني الأفريقي عمقًا.
القارة لا تفتقر إلى الطموح في مجال المدفوعات. فهي تضم المحافظ، والبنوك، والبطاقات، والأموال عبر الهاتف المحمول، والمحوّلات، وشركات التحويلات، وطبقة متنامية من أدوات الذكاء الاصطناعي. أما التحدي الأصعب فهو جعل هذه الأنظمة تعمل معًا بطرق يمكن للشركات العادية أن تثق بها.
بالنسبة إلى المؤسسين، الدرس واضح. تصميم المنتج مهم، لكن التكامل هو الاستراتيجية. والتوزيع مهم، لكن الموثوقية هي ما يكسب الاحتفاظ. ويمكن للذكاء الاصطناعي تحسين الواجهة، لكن البنية التحتية هي التي تحدد ما إذا كان المنتج يعمل فعلًا.
يراهن WayaWaya على أن الشركات الصغيرة والمتوسطة الأفريقية تحتاج إلى أدوات مالية تتحدث لغتها وتربط المسارات تحتها.
إنه رهان صعب. لكنه أيضًا بالضبط نوع البناء الذي لا يزال الاقتصاد الرقمي الأفريقي بحاجة إليه.
